父母過了70就要注意!8步驟與家人共訂照顧計畫,大家都放心

父母過了70就要注意!8步驟與家人共訂照顧計畫,大家都放心

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直面風險,才有扭轉劣勢的機會。
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文/吉兒.施萊辛格 圖片來源/Shutterstock

編按:太早退休、給子女太多錢……年長父母常見的理財錯誤,不僅危及自身的養老生活,也會造成子女照顧他們時的財務危機。及早認清年長者常見的理財錯誤,成年子女與父母手足好好談談,釐清可能的財務風險,就有機會避免,或至少將威脅降至最低。

我看過許多年老父母重複犯下不少財務的錯誤。有人歸咎父母沒有適當規劃,但大部分要怪罪成年子女逃避責任。若不能督促父母和你一起協力打造養老計畫,等到父母搞砸,請你別生氣,因為他們需要幫助!錯誤原本可以輕鬆避免,卻導致情緒衝擊,造成家人損失大筆金錢。假如這些還不夠嚇得你採取行動,還能有什麼事呢!

危機一、父母有房產,卻沒有足夠的流動資產

我認識一對夫妻名叫湯姆和克莉絲。他們有500萬美元資產,包括100萬美元的房子,300萬美元的度假房產,100萬美元的現金和投資。克莉絲不太注意理財規劃,因為湯姆總是保證他會自行處理。這對夫妻的3名子女從未質疑這項保證。退休幾年後,一切看似不錯,直到湯姆過世。

那時候,克莉絲只有69歲,正值退休初期。有100萬美元流動資產可以提領,加上社安保險金,原本已夠生活,但不足以維護2棟房產。為使未來更有保障,她必須出售度假房產。

子女們心碎了,他們打算繼續在那裡度假,希望這項房產陪子孫長大。但克莉絲毫無選擇餘地,她對子女說:「接下來20年,我不能冒著風險,犧牲自己的福祉。如果你們想湊錢向我買這間房子,那倒是可以,不然我就要擺脫它了。」

隨著父母日漸老去,倘若子女事先協助父母規劃照護事宜,即可提前幾年發現問題,想辦法為家族留下祖產。如果證實不可行,即使知道會失去度假屋,仍有時間自我調適,而非突如其來的打擊。

危機二、父母給子女太多錢,卻沒足夠的養老金

假設父母有6名子女,踏入退休時有500萬美元資產,其中300萬美元是不動產,200萬美元是流動資產,包括活期存款、個人退休金帳戶(IRA)等。

父母逐漸年老,他們決定給子女每人一年1萬5,000美元,所有子女總計是每年9萬美元。這個數字與500萬美元相比,簡直是小巫見大巫。但父母其實是從自己的200萬美元流動資產提撥這些錢。

所以,他們每年變成要從流動資產提撥4.5%的錢,比一般人在退休時期安全提領約3%的錢還要可觀。更何況,他們可能還要倚賴這些流動資產,去支付至少一部分的其他生活開銷。

父母在退休時期是否會無現金可用,通常事後才看得出這種風險。若發生此事,老人家常被迫賣房,或請子女提供財務協助。真是一個糟糕的情況!你的父母可能無法一如預期,擁有充足退休金可供花用。身為成年子女,為求完整,你也必須與父母討論這項議題。

危機三、父母沒評估財務,就太早退休

延後幾年退休,養老生活可能更舒適。根據美國全國經濟研究所(National Bureau of Economic Research,NBER)一份報告,多工作4年,一般人可以提高1/3的生活水準;多工作8年,生活水準更可提升74%。增加幅度真大!

與父母進行規劃討論之時,針對他們是否確實分析過自己的退休數字,你可提問探討,父母是否已籌足未來所需的每月收入?你也可以趁機核對一下,確保父母在退休初期沒有揮霍無度,以免未來可供提領的錢所剩無幾。

等到錯誤造成,家人還要處理善後,到時還是要開啟對話,重複同樣的話題。既然如此,何不趁著還來得及預防財務可能的不幸,現在就好好和父母談談?

盡早和父母手足談錢  8步驟擬定照顧計畫

現在,我已說服你,要與父母和兄弟姊妹安排面對面會談。針對如何處理這些會談,下文提出建議:

1. 盡早開始

我將退休視為3階段的組成。在第一階段,父母年約65到75歲,依然十分活躍,或許還在工作;75歲到85歲,父母日趨老態龍鍾,但可能仍舊相當活躍;過了85歲,由於年老體衰,父母通常需要更多照護。

我建議:在父母大約70歲之時,就開始與他們談論老化議題。如此一來,可趁著父母心智依舊靈敏之際,能有充裕時間規劃第二和第三階段。

2. 小步邁進

若你或父母發現,思考「老化」的現實面不太容易,請慢慢來。你們不須一次想出所有解決辦法,父母也不須一夜之間打破現有生活,只為了準備養老。

我朋友史黛西一開始先試探,希望父母自己能多想想老化議題,然後她才參與討論。他們以合理的步調探索不同的選擇,盡量將風險程度降至最低,以租代買。當然, 盡早開始對話,步伐即可不疾不徐。

3. 切勿主導解決辦法

一如我的建議,幫助家人很簡單,你只需要讓父母和兄弟姊妹先知道問題,還有你們的選擇,看看還有哪些事沒有考慮到。如果父母堅持己見,你先耐心傾聽,再盡己所能滿足他們的期望。

4. 保障基本財務

適當的計畫,也要釐清父母的退休理財計畫,這樣一來可保障「父母自住宅及其他房產的處理方式」、「是否備妥遺囑」、「你和兄弟姊妹在財務上如何分攤父母的照護需求」等主題。

是否有一名子女搬去與父母同住,方便就近照顧?是否有一名子女重新整修自己的房子,邀請父母搬來同住?是否應考量父母需要長期照護保險?

5. 與兄弟姊妹商量照顧時程表

萬一父母生病,由誰照顧?與兄弟姊妹討論這個問題,根據自己的財務和家庭狀況,考慮每個人實際所能夠分攤的部分。同時務必也要考慮情緒方面的問題。

例如我有位朋友很有錢,但受不了她母親。她與兄弟姐妹協定,由她支付絕大部分母親的照護費用,但她並不參與日常照護。還有另一個家庭,4名成年子女都住在老邁父母附近,與父母相處愉快,彼此融洽。每位子女承諾一週一天陪伴父母。

不論你們決定的安排如何,皆須公平對待每位家庭成員。若兄弟姊妹的照護重擔分配不均,有人必須離職或做出其他財務上的犧牲,則應保留較多父母遺產給這些人,當作補償。

6. 釐清時程表與責任

當兄弟姊妹一起安排好了照顧時程表,請寫在紙上,確保人人都清楚,也都同意。若你和兄弟姊妹商量父母的照護事宜,確保每個人都拿到這張時程表,然後決定由誰後續管理相關事宜。如果你無法參與照護,可另外聘請護士、家管員或其他看護,彌補你的空缺。

7. 具有建設性

關於父母應由哪位子女照顧,父母應住何處等,有時情勢可能十分明顯,倘若不是,則需要具有建設性的問題解決之道。

我有個投資銀行家朋友住在紐約,她不確定父母年老後要住哪裡,但她沒時間照顧父母。哥哥遠在喬治亞州,父母又遙居俄亥俄州。

於是她哥哥提出一個好辦法,建議父母賣掉自住宅,搬到他家附近同住;他運用賣房收入,替父母找尋居所,同時照顧他們;父母過世後,尚未用完的錢也由哥哥繼承。

我朋友欣然同意。她很高興知道有人能夠妥善照顧父母,自己也不需分攤日常照護重擔。她不在意沒收到賣房款項半毛錢。父母喜歡住在兒子家附近,又能有時間陪伴孫子女。哥哥得到財務的補償,也不會覺得背負不公平重擔。

8. 若有必要,導入第三方仲裁

若過去與父母兄弟姊妹關係不良,或協談陷入死局而無法達成意見一致,不妨請第三方介入,或許是理財師、律師、家庭財富顧問、神職人員,甚至值得信賴的親友。不論找誰,確保每個家人都認同此人真正公正無私,此類安排必須使每人都能接受,這點非常重要,再怎麼強調也不為過。

我曾看過兄弟鬩牆,父母過世後,互相控告「假藉照顧之名任意揮霍父母退休金」。猜猜誰是最大贏家?律師!別讓你家發生這種慘劇。即使對話再困難,也請現在就展開,尋求外援,達成共識。

父母年老的問題難度很高,不過仍有許多安排是可行的,既能讓兄弟姊妹確保父母能夠得到適當的照護,又不必加重個人的無謂負擔。

我有些客戶搬去與父母同住,就近照顧,他們知道父母過世後,遺囑指定將房子贈與他們。我外公後來再娶,對方是一個小他35歲的女人,她知道自己會得到大筆遺產,可是必須親自照顧他的餘生。不合常理?或許吧!但方法奏效。我母親繼承的遺產較少,但可免除不少辛苦的照護工作。

為父母著想,費心思考他們的需求,以及你和手足有何能力照顧父母。接著展開對話,認清這項過程可能經年累月才有成果。我知道過程艱辛,也明白你有多麼不願意。但總要有人打起精神,擔任發起召集人。

(本文摘自吉兒.施萊辛格著,《理財盲點:有錢人不會做的13件理財決定》,新樂園出版)

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