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「實支實付」規定11月新制上路!住院醫療手術,保單怎麼選?

「實支實付」規定11月新制上路!住院醫療手術,保單怎麼選?

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50pluscwgvgovernor
  • 十月 13,2019
  • FILED UNDER:理財
實支實付保單不是愈多愈好,重點在於互補。

文/買保險Smartbeb 圖片來源/Shutterstock

8月保險局發文公布了最新的「實支實付」保單相關規範,(註:新制即將11月上路!)最終決議為每個人投保上限為3家,其中1家可添加相關附約,並且把「住院醫療型實支實付」與「傷害型實支實付」分開計算。

消息一出,實支實付的討論度甚囂塵上,最多上限8張的詳細解釋也不少人在發問。但這也導致部分人誤以為實支實付保單是愈多愈好,而把原本可拿來建立在別種保障的預算,全傾注在實支實付項目裡,最後反而出現大問題。

何謂「住院醫療型實支實付」與「傷害型實支實付」保單?

住院醫療型實支實付

疾病與意外皆在保障範圍,但以「住院」為理賠原則,只有部分項目可例外。以醫療收據當申請理賠金的依據,用意是填補醫療相關損失,是定期醫療險常見主要保障。

傷害型實支實付

保障範圍僅限於「意外」,無論住院或門診都可能有對應的理賠項目。同樣以醫療收據當申請理賠金的依據,用來填補意外傷害相關損失,是意外險的常見保障。

別誤會多實支實付的真諦,重點在「彌補額度」與「特性互補」

「實支實付」保單的確是不錯的醫療保障,但若要規劃「雙實支」或「三實支」,重點絕不在保單購買的數量,而是保單的「搭配」。

以醫療險為例,額度不足的問題大家可能都清楚,利用同時向2家保險公司申請理賠的特性,來確保一些不在保單上的損失也能彌補到,或是理賠項目的額度,可藉由多家規劃大幅提升,彌補單一保單額度上限不足的風險。

至於「特性互補」,一般保戶就未必清楚,因為這與每張保單的條款細節有關。

許多醫療險保單都有自己的特性,可能甲公司保單在手術條款的描述上,比較寬鬆,但是缺乏「住院前後門診」的保障,那就可以搭配含前後門診保障,但手術條款有限定範圍的乙公司保單。又或是丙公司保單雖然費用便宜,但病房費額度不高,那就搭配病房費可納入「醫療雜費」項目裡的丁公司保單來互補。

簡單說,就是互相截長補短並增加整體保障的道理。

而這道理也可應用在意外險組合上,例如選擇一間有「保證續保」的壽險公司保單,鎖定傷害實支額度優渥且骨折骨裂都有不錯保障的商品;那另一家就可選產險公司無保證續保,但有各種高額度重大意外保障的商品。讓2支保單各有不同價值,交互撐起完善的防護網。

一張表快速看清熱門實支保單「特性」!

了解多實支保單規劃的意義後,可參考下方常見組合保單的特點來互相搭配。由於商品都是附約的關係,規劃整套保險時還須考量主約的選擇,這點建議與專家討論,才能有效運用預算不浪費。

規劃保險不只重醫療,全盤健康保障不可少

如果多實支的規劃在額度上已足夠,且無保障漏洞,其實也不用再把錢拿去買更多張實支實付保單,應該回頭檢視整體的「健康損失」有無缺口?有時這些缺口在重大風險來臨時,不僅影響自己身體,甚至整個家庭的經濟都會連帶拖垮。

案例分享一

就讀國小的阿寶,與同學騎單車在家附近玩,不幸遭車子撞傷,雖然緊急送醫經住院治療一禮拜後,性命救回來了,但肩膀一側與一隻手臂卻有機能上的永久損失。

像這種狀況若只保實支實付型醫療保單,買再多張可能都無法對阿寶的未來生活有幫助。反之,若有規劃失能險的一次性保險金、每月失能扶助金,以及意外險的意外失能保險金或是任何有輔具開銷或定額復健的保障,這時都能彌補未來的生活損失。

案例分享二

阿國為了讓妻小過更好的生活,時常在公司加班,飲食也不太穩定,不幸某天身體不適到醫院檢查,竟發現罹患胃癌。後來經治療後雖然病情已趨穩定,但必須長期上醫院檢查,還得固定拿昂貴藥物服用。

這時因為沒有住院的關係,實支實付的醫療險也派不上用場。如果當初有規劃「一次性」給付的防癌保單或是重大疾病類保單,就能先獲得數百萬的保險金安心養病,不用擔心這項龐大又長久的開銷。

預算應有效運用,審視保單缺口建構完整防護

完善的保險並非1、2張熱門保單就能支撐起來,需要多方面考量,一次到位規劃好,才能建立有效又不貴的整套保障。

一般消費者除非很用功去細讀條款,或是熟悉各家保單費率,不然很難自行處理,或是即便規劃好,卻還是有隱形的漏洞而沒察覺到。為了預防這種情況產生,還是建議由專業的保險顧問先做一次保單健診,至於預算調整或要不要投保,都還可以仔細思考再決定。

但重要的是,要有機會了解現有的保障漏洞在哪,才能真正解決自己與整個家庭的問題。

(本文轉載自買保險網站,原文標題為:〈實支實付3+1,有必要嗎?其實重點在互補!〉)

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