50歲後還不錯!用新的方法,創造自己的理想老後

和年輕時不同,保險留最重要的!50歲後必要的3種保險

和年輕時不同,保險留最重要的!50歲後必要的3種保險

by
50pluscwgvgovernor
  • 五月 28,2019
  • FILED UNDER:理財
50後,首重失能險、意外險與實支實付醫療險。

文/買保險Smartbeb 圖片來源/Shutterstock

編按:50歲後,如何為人生下半場做好保險規劃?壽險、失能扶助險、意外險、醫療險……選擇眾多,但礙於體況或年紀,保費也頗高,如何規劃才能把錢花在刀口上?

看著孩子一點一滴長大,如今終於也開始步入社會,是否覺得肩上擔子輕了不少?過往那些辛勤汗水和風風雨雨,回顧起來似乎還歷歷在目,自己不僅在職場累積了一點成就,也辛苦把孩子養育成另個可以對自身與別人未來負責的大人,這種成就感若非親自參與其中,否則無法體會箇中滋味。

不過在此人生階段,也意味著辛苦大半輩子、累積了一點資產的我們,該是多替自己著想,放寬心境的時候了。

放寬心說來簡單,但人生風險無處不在,伴隨身體走下坡後,隨之而來的意外和疾病,都是一種隱憂。若是小傷小病自己掏點錢出來也還好,就怕遇上重大傷病或意外,不僅動用到自己未來的退休積蓄,更嚴重時還可能連累子女,絕非我們所樂見。

這時若有健全的保險規劃,令自己無後顧之憂,將會發現這世界還有另一片精彩能讓我們放心探索、開拓新生活。

50後的保險,需求和年輕時不同

規劃保險前,我們得先設想這階段以及老了會遇到的各種問題,因為此時的保險之於我們,其實有了很大變化。

首先我們過往重視的「壽險」,因為家庭責任逐漸變輕,額度已不需要太高,如果子女就業情況良好,甚至可以不要,除非你有高額的資產想要傳承給子女,那又是另一件事了。

此外我們投保其他保險時,也會面臨適合的保險產品減少、年齡體況因素無法投保,或是出現總保費高過保額的尷尬窘境,例如終身醫療或重大疾病類的保險都是如此。這時該怎麼樣取捨,把每一分錢花在刀口上建立有效的防護網,就是一門需要好好思考的學問。

50後的保障,主要看這3大險種

〔失能扶助險〕

晚年最大的風險,便是失智與失能,無論是疾病或意外,都可能導致這樣的局面發生。常被拿來討論的相關保險有長照、特定傷病和失能扶助險。

原則上「長期照護險」在除了失能失智外,在「老化」這件事上也有一些保障,但判定嚴謹、每年要複檢

特定傷病險」也有保障會導致失智、失能的特殊病症(例:帕金森氏症、阿茲海默症),但條款都會強調須達「嚴重」的程度,且年紀大後,長照與特定傷病兩者保費都不便宜,理賠也嚴格,若為終身險,皆有可能出現總保費高過保額的窘況。

而「失能險」即便是買終身,對照保障內容來看,這時的保費仍可接受。若不幸發生嚴重失能,除一次性保險金外,還有支撐生活用的每月扶助金,加總起來仍有不錯的槓桿效益,可能的話,建議優先投保失能扶助險

但要注意,這3種保險設計的出發點不同,沒有誰能完全取代誰,如有特殊顧慮,還是直接細看條款以自身需求為準。

〔意外險〕

意外每個人都會發生,但年老後對於意外的承受力更低,往往一發生便嚴重影響日後生活。好在意外險只看性別與職業,不看年齡,仍具有低保費高保障的特性。每年數千元左右就能有內容豐富的保障,和失能扶助險一樣,絕對是50歲的我們必備之保險。

〔定期實支實付醫療險〕

終身醫療險對50歲以上的族群來說,保費十分昂貴,如果不是年輕時購買,這時也不太建議回頭考慮,且還有理賠適用性是否能跟上最新醫療趨勢的問題。

取而代之,這階段更需要「定期」的「實支實付」醫療保障。從保大不保小的風險轉嫁原則來看,實支實付可以在我們有高額醫療雜費或高額手術費支出時,填補我們的損失。這時雜費十幾萬額度的保障,也只要一年數千元,跟意外險一樣,仍在可負擔範圍內,建議也要投保,不可缺少。

50歲後所需保險統整

有了基本的人身保險觀念後,接著便是額度分配與細節的問題,下回我們再來談談實務上的規劃,一起讓我們50歲的生活抹去心中的不安陰影,在陽光下活得自信又精彩!

(本文轉載自買保險網站,原文標題為:〈五十歲了,應該怎麼規劃保險?(觀念篇)〉)

50後你有哪些夢想?一起來完成50件想做的事!
歡迎加入50x50夢想計畫https://goo.gl/E1eQ5U

☆加入50+LINE,每日資訊不漏接!
https://line.me/R/ti/p/%40efu3793r


您可能喜歡的文章