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中信銀總處長楊淑惠:當女性活得更久,退休金怎麼準備才夠?

中信銀總處長楊淑惠:當女性活得更久,退休金怎麼準備才夠?

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50pluscwgvgovernor
  • 三月 14,2019
  • FILED UNDER:理財
女性平均餘命長,該把財務列必修課了!

文/中國信託廣編贊助

楊淑惠,現任中國信託銀行個金營運總處總處長,掌管個人金融客戶與通路經營管理,同時統籌數位營運與科技運用發展的重責大任。像很多職業婦女一樣,承擔愈來愈重的責任,過著多元身分的斜槓人生。

女性的身份,總是愈來愈複雜:她身兼媽媽、太太、女兒、同學、同事、上司、高階主管......,有時會疲於奔命。她認為,在多重角色間,女性應該不停問自己:「妳想要什麼?妳的夢想有什麼?」持續思考,才能在各種任務間,保持自己擁有主軸生活的踏實感。

那麼,女性應該怎麼培養讓自己圓夢的能力?

利用零碎時間學習,持續自我成長

第一個必修能力,是持續學習。女性的難題,就是太忙了,容易耗盡。楊淑惠說,「因為我們的身分很多元,時間又有限,夢想又很多,又要照顧家人,所以我們一定要保持正念。」

「所謂正念,就是活在當下,一行禪師說,正念就是專注工作,保持警覺和清醒,準備好應對任何可能發生的狀況,隨機應變。」楊淑惠說。

此外,有些女性不比男性可以全力投入工作,還需分擔許多家庭事項。在這種情形下,女性一定要懂得利用零碎的時間繼續學習、自我成長,才能有效地面對多變未來與多重的角色,不被淘汰,才能勇於完成夢想

女性壽命長,更要重視財務自由

第二個必修能力,是財務自由。「 錢不是萬能,但沒有錢萬萬不能,當你有了能力,你才能幫助自己與幫助他人完成夢想。」楊淑惠說。

長壽社會下,女性更要懂得為自己打算。根據美國研究機構報導,2014年出生的嬰兒,超過5成以上,會活到109歲。台灣人的平均壽命已到達80歲,女性更長壽,平均83歲,所以退休的規畫,女人更要及早準備,完整規劃。 

中國信託連續好幾年都有做家庭理財大調查,根據去年調查發現,其實近6成女性退休後有想要實現的夢想,前五名分別是:包括旅遊、健康、家人和諧相處、社會公益和參加活動課程。

但此調查,同時有4成的擔憂著經濟來源及照顧家人而無法實現夢想。調查結果顯示的五大擔憂為 :沒有儲蓄、退休金的準備、子女教育金、工作沒保障、醫療花費。

身為理財專家,楊淑惠建議女性財務自由要掌握三大關鍵:

關鍵一: 正確的思維 想清楚「必要、需要、想要」

每一項支出,一定要知道這項開支是「必要、需要還是想要的開支」? 「必要開支」是支持基本生活的支出。 「需要開支」是房貸、教育、醫療等方面的支出。 「想要開支」是完成夢想或者讓自己生活更舒服享受的開支。

這三個支出的順序,應該是 「必要,需要,最後才是想要。」楊淑惠說。

但到底什麼是想要?每個人可能都不同。舉例來說,很多年輕人每天都要買杯咖啡來喝,一杯拿鐵咖啡約計50到135元,若每天喝個一杯一個月就可能要花4000多塊。如果一個月只賺2萬多,喝咖啡的支出就高達2成多。

很多年輕人抱怨入不敷出,沒錢可存,其實真正檢視自己的日常花費,還是會有很多像這種想要但是非必要的花費可以節省下來的。 畢竟人生還有很多重要支出需要準備。

關鍵二:完整的策略  活留存、專款專用

基於多年服務客戶的經驗,楊淑惠說明人生不出三大構面:「活留存」,用這三大構面把人生各個理財目標都完整規劃,包含:

活: 退休金規劃 與 醫療費規劃

留: 家庭責任 或 傳承

存: 夢想金 或 子女教育金

由此,中國信託發展全方位家庭理財健診服務,可利用系統性工具,幫助客戶把活留存六大目標,應備(應該要規劃多少)、已備 (已經準備多少)、缺口 (還要準備多少),做完整的盤點,並且協助後續如何把缺口有計畫的補上。

除此之外,她還提醒大家一定要專款專用。「我們女性,心軟,很容易就因為家人的需求而挪用,很可能等到真的要退休了,才發現儲蓄水位根本無法支應老後生活。 」她說很多客戶利用保險或信託,鎖住資產,讓家人無法來動用。心軟最佳防護罩,也可以達到財務安全。簡言之,女性均應落實「資金分流、專款專用」。

關鍵三:落實的執行力  及早準備、紀律投資 與 定期檢視

楊淑惠說,大家都知道複利的重要,所以愈早開始,當然負擔愈輕。但有沒有落實去做,持之以恆,這是關鍵。

「很多人問30多歲就開始準備退休會不會太早? 我認為應該一開始領薪水就要開始準備,就像個人退休金帳戶,應該是每月一領薪水就要自動提撥,扣除之後,才規劃生活必要與想要。」她說。

例如,如果30歲就開始準備,再加上勞保與勞退,如果希望65歲退休活到100歲,每個月有4萬多元生活費,需要準備1,906萬,如此每個月只要努力準備7,100元,聽來並不會太可怕。但如果50歲才開始準備,就需要每個月投入3萬1,000元,差很多。所以及早準備,真的很重要。

她也建議,運用各種理財工具也很重要,累積相同目標,不同報酬率,也會影響每月要投入的金額,所以投資不能太保守,如果只放定存,扣除通膨後,根本就沒有保本。當錢愈變薄,實質購買力是惡化的,所以大家一定要找對理財工具,而且要定期檢視與調整。

最後,面對長壽人生,一定要準備4本存摺,除了財富這本存摺外,還有健康、情感與價值夢想存摺。「退休生活有規劃,而且做好這4本存摺的準備,相信大家就比較敢去做想做的事情,也會有一個美好幸福的退休生活!」

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