避免住院兵荒馬亂!新的短照險:和長照險、醫療險、失能險有何不同?

避免住院兵荒馬亂!新的短照險:和長照險、醫療險、失能險有何不同?

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補足長照險缺口,完善醫療保障。
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文/吳同凰 圖片來源/Shutterstock

有過這樣的經驗嗎?當親人因病住院,你或其他家人連日奔波於醫院、職場、家庭之間,蠟燭多頭燒。在台灣看護缺工嚴重下,找看護愈來愈難,同時也是一筆不小的費用;而自己照顧,不但沒有時間、又缺乏專業,該怎麼辦?現在,除了長照險,業者也推出因應高齡化社會的短照險,補足住院需求的防護網。

短照險的保障精神,顧名思義乃是保障疾病或意外造成的短期住院需求,既能包攬住院及出院看護,還有手術及骨折補助,正好補足長照險無法涵蓋的給付範圍。這項新產品和我們常聽到的醫療險、失能險、長照險等,有什麼不一樣?

照顧者壓力繁重,催生減輕3負擔的「短照險」

照顧住院者,往往是家人心理上沉重的負擔。根據中華民國家庭照顧者關懷協會調查,738位有家人住院經驗的民眾中,高達9成4因不知如何照顧而感到困擾;其中有工作的603位受訪者,曾因為照顧請假就占75%,更有9成6表示照顧病人會影響工作。

「現在台灣多半是雙薪家庭,家屬不一定有辦法請假,因此多會選擇下班再去醫院,萬一還有小孩或高齡父母要顧,一不小心可能也會跟著倒下。」南山人壽商品部資深協理游乃穎指出,台灣高齡化、少子化、雙薪家庭的結構趨勢,導致一有就醫或住院需求時,個人及家人往往會陷入兵荒馬亂。

此外,出院的後續居家照顧也容易造成不便,「通常醫生認定不需要住院治療時,都會建議病人出院,可是白天在醫院還有醫護人員幫忙看護,回到家後沒人照顧,也是一大困擾。」他表示,「短照險」即希望協助減輕短期照護最常見的3大負擔:

1. 照顧者身心壓力大,連帶影響生活

如果為了照顧家中病人,請假不僅中斷收入,還有工作進度延遲的考量;但不請假,就是下班接著照護,同時還要兼顧家庭,導致失眠或睡眠不足、身體連帶出現不適,進而影響工作表現與生活品質,嚴重者可能跟著倒下,雪上加霜。

2. 家庭支出增加,造成經濟負擔

當病人倒下,已失去其一收入來源,如果再加上住院時的手術費、專業照護人員、營養品、藥品等費用,如果還有傷口,術後的敷料醫材也是支出,林林總總加起來,都會成為家庭不小的負擔。

3. 照護專業不足,徒增許多麻煩

病人出院後,術後飲食、作息、復健、更換傷口包紮等需求,如果照顧者的專業知識不足,都可能會影響康復速度,更別說家人多要上班,行動不便的病人在家也難以獲得良好照護。

短照險和醫療險、失能險、長照險,有何不同?

同樣都是醫療相關的保險,讀者可能較常聽到醫療險、失能險、長照險,那麼短照險和它們又有什麼不一樣?

1. 比起醫療險,多了看護費補助還能幫忙媒合看護

一般人住院會面臨病房費、手術費,以及雜費(例如掛號費、自費藥品、醫材費)3種費用,如果面臨自費醫療項目或手術,或是想升等病房,就需要醫療險來減輕負擔。

基本的醫療險分為「住院日額」及「實支實付」,前者依契約比例定額理賠,後者則是保單明定額度下,自費多少就理賠多少。而短照險比起一般的醫療險,最大的不同在於多了看護費用的補助。

台灣的看護費用,一日約在2,200元左右,住院一個月,即要花費6、7萬元,是一筆不小的金額。如有短照險的保障,能依照單位日額及實際住院日數給予保險金,將減輕不少負擔。

此外,台灣看護人力短缺,看護工難求。雖然一般醫院皆有配合的看護公司,但短照險有和專業看護媒合平台合作,幫助對看護沒概念的保險人找看護;即使沒有時間能配合的看護,也能協助轉介其他媒合平台。

2. 比起失能險,只要住院即可獲得理賠

失能險指的是因疾病或意外而喪失工作、生活能力,因此有了看護照顧的需求,在醫療費、購買行動輔具、建立無障礙空間等花費上也多有補助。

不過,失能險的理賠需要按照「失能等級表」來判定,而短照險的判定方式較為單純,只要有「住院」即可獲得理賠。

3. 補足長照險專科醫師判定期間的缺口

當被保險人出現生理或認知功能的障礙(如失智),需要持續且長期的照顧,就需要長照險的支援。「現在政府愈來愈重視長照,民眾對長照也更有意識,使長照險成為這幾年熱門的險種。」

游乃穎強調,短照險就是用來補足長照險的缺口,因為長照險需要經過90天的免責期,經專科醫師診斷為長期需要照顧的狀態才理賠;短照險則是簽約後,過了30天等待期,避免帶病投保的情形後,便不再受限制,凡住院就理賠。

中年後的安全網:醫療險一定要有,其餘依照預算需求分配

中年後如何選擇保障安全的保險配置?游乃穎表示,「最基本的醫療險一定要有,剩下的就按照自己的預算和需求去加保。」通常民眾從小或年輕時就有保醫療險,隨著年紀增長,經濟收入也較為寬裕時,就可以考慮加強其他相關保險。

不過,一般醫療保險,都會有投保年齡的限制,而以南山人壽2種短照險為例,最晚65歲前皆可投保。他補充,「2種短照險都是終身保障,唯獨骨折保險金這項只保障到75歲。」

除了50+讀者本身,他也建議可考慮替自己的小孩加保短照險,因為年輕人平時運動或通勤,發生意外需短期照護的情形也不低。「至於長照險,通常都是等到高齡時需求才明顯,讀者可以放比較後期再選擇。」

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