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家人的支出,我們該出多少?2步驟畫出「金錢界線」,不糾結過理想生活

家人的支出,我們該出多少?2步驟畫出「金錢界線」,不糾結過理想生活

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  • 三月 24,2020
  • FILED UNDER:理財
界線清楚了,模糊地帶的委屈也少了。
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文/李雅雯(十方) 主圖來源/Shutterstock 內文圖片提供/《與家人的財務界線》采實文化

編按:家人間的財務問題,奉養費、債務、房貸、日常開銷,誰該出?誰又要幫誰出?往往是造成紛爭的來源。理財作家富媽媽李雅雯(十方),本身經歷過叔叔的賭債、大伯的卡債、公公的房貸、自己和先生當年的冷戰、公公和先生的爭吵……認清「金錢界線」是解決這些家人間財務問題的關鍵。過去因為沒劃分清楚,模糊地帶裡人人有自己的不舒服,劃出界線後,不僅守住生活底線,也能讓對方(某位家人)學會為自己的財務負責。

人的問題,一向是個難題;而「家人」的問題,更是難題中的難題──因為每個「人」,都有自己的原則和意志──我應當如何生活?我應當追求什麼?我應當接受什麼?應當改變什麼?什麼是值得為之奮鬥的?什麼是得不償失的?每個「家人」,都有自己的意志。

很多時候,「家人」的意志力,就是最大的「摩擦力」。

叔叔的賭債、大伯的卡債、公公的房貸、我和先生當年的冷戰、公公和先生的爭吵……這些無止境的爭執、退縮、埋怨,都足以讓任何一個下定決心理財的人,行動力減緩,能量萎縮,效果減半……理財過程中,甚至不需要真正的匱乏,就足以讓行動癱瘓;我自己經歷,也看著別人經歷,非常感慨。

16年來,我一直尋找,當年陷入財務困境的答案。我想知道,如果時光倒流,我該怎麼處理大伯的卡債問題,我該怎麼跟先生溝通,減少彼此的壓力;我該怎麼跟公公溝通,降低他的憤怒感;我非常清晰地認識到,如果我要理財成功,絕對不能放棄,去思考、整理這個問題。

這就好比,我在面對一張「理財考卷」,「錢與人」的問題,是得分25分的應用題。如果想拿高分,25分的應用題,絕不能跳過去。我立志致富,必須「解題」。

我沒想到的是,解開「難題」,除了決心,得靠運氣。

這些年,台灣幾乎找不到討論「錢與關係」的書籍。每一本理財書,從選股、資金配置、經濟學、貨幣學、房地產、致富心理學、致富故事到經濟趨勢,幾乎沒有任何一個章節,討論這個問題。

沒人討論,不代表不值得討論。我受過的博士訓練,這時派上用場。

什麼是金錢圈?每一個圈圈,代表「誰可以用你的錢」

我知道,如果這裡找不到(理財類叢書),得往別處去(非理財類叢書);好幾次,我在山一樣的紙堆間,慢慢地走著,沉默地盤算著種種可能,最終,靠著好運氣,在國家圖書館的角落裡,找到了一本絕版書──這本書書背上的標題,非常有意思:《愛在金錢蔓延時》(Love and Money)。愛與錢?我皺起眉頭,書名很吸引人。

我把書放在手掌上,再翻開第一頁,快速瀏覽作者的背景:

作者強納森.瑞奇(Jonathan Rich)是心理學博士,也是知名的「婚姻金錢諮商師」。瑞奇平日居住在加州,專門協助夫妻處理「金錢糾紛與金錢問題」,包括:價值觀、習慣、憧憬、目標。

我深吸一口氣,猜測書裡也許有線索。

我躊躇著,胡亂把書翻到中間一頁。接著,看見一張奇怪的大圓圈。我用手指摩挲圓圈的界線,瞇起眼睛,深深地被這個圈圈吸引。

強納森.瑞奇說,這個圈圈,叫做「金錢圈」(見圖表2-1)。

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強納森.瑞奇解釋,每個人,都有自己的「金錢圈」,每一個圈圈,代表的是「誰可以用你的錢」。有的人金錢圈很小,甚至小到就只有自己,自己賺的自己花,別人賺的別人花,互不相干;有的人金錢圈很大,可能會把最親的父母、手足包含進來,把親戚包含進來,甚至是很親密的朋友也會包含進來,這些人都可以分享自己的錢,所以這種人的圈圈是很大的。

「金錢圈」?這個名詞很新鮮。

看到這裡,我皺起了眉頭。我先生當年說什麼?對了,他告訴我:「我工作的目的,就是希望我自己、我自己的家人(親密的人)都幸福。」我想像著,把書上的圈圈塗上顏色,我突然意識到,我先生的「金錢圈」如下圖表2-2。

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而我垂著頭,把自己的金錢圈,在心目中塗成了下頁圖表2-3的樣子。

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我飛快地對照一下,大吃一驚。

我跟先生的金錢圈,範圍完全不同──他的圈圈比我大,我的圈圈比他小,難怪大伯卡債的問題,我們會有這麼大的衝突;在看不見的大腦裡,在說不清的意志裡,我們的價值觀,竟然有這麼大的差距?

我坐在圖書館的地板上,突然意識到,在這本書裡,一個人在金錢上的意志、信仰、價值觀,可以這麼具體地、這麼清晰地,被畫出來,被看清楚?我盤算著,假如,每個人「看不見的」、「隱藏的」意志,都能用書裡提供的圖表,展示、比對、整理;我和先生當年的冷戰、公公和先生的爭吵......也許,會有溝通與和解的契機?

這些年,我聽了很多人生故事。我們談錢,卻談出了人生──被家人勒索、被霸凌、被恨、被愛、被依賴,又被背叛。

每個人的故事,都像河谷中的溪流,蜿蜒曲折,一路嗚咽,潺聲迴盪,直到山谷深處。我的困境,也是所有人的困境。

我突然驚覺,我能做點什麼,而且動作要快。

現在,這本書,也許是個線頭。這個線頭,足以拉出一長條糾結的線團,解開16年前,我面臨的卡債困境;也解開別人的「別人困境」,抓到線索,我得努力。

理財難?檢視與家人有關的5類財務困境

在那之後,我急切地搜集各類「別人的」故事:「亂投資的叔叔」、「愛賭博的媽媽」、「不負責任的小姑」、「融資炒股,賠光退休金的爸爸」……,花好幾年的時間,把這些故事陳列、分類、整理。

整理,是為了「觀察」,「探究」,直指「核心」。這是一個「俯瞰」的過程,也是一個「解題」的過程。

經過好幾年的努力,我參考各種心理學家的書與論文,將所有與「家人」有關的財務困境,歸納出5大類型:

1. 金錢圈問題(我的錢要給誰用?弟弟欠錢我該幫嗎?)

2. 金錢依賴問題(小姑離婚了,住在家裡,讓我付水電費?)

3. 金錢義務問題(公公一個月需要拿5萬元奉養金?)

4. 金錢性格問題(老婆太會花錢怎麼辦?)

5. 金錢藍圖問題(先生覺得這種生活品質就可以了,我覺得不滿意)

所謂的「金錢圈問題」,指的是每一個人,對「我的錢可以給誰用?」的範圍問題。比如說,我先生的哥哥,不在我的「金錢圈」內;卻在我先生的「金錢圈」內;我們的範圍不同,爭執就一觸即發。很多夫妻或伴侶,都有類似困境。

而「金錢依賴問題」,指的是由家族裡的「情感依賴」轉移到了「金錢依賴」。像我叔叔,依賴我爸爸、媽媽,長期索取賭資,就是典型的例子。

「金錢義務問題」,是「什麼身分,該盡什麼樣的金錢責任」。通常,人們會起衝突,通常是對「責任」的內容,有了歧見。比如,我公公認為兒子該還房貸,兒子卻有不滿,這就推高了家庭衝突,造成壓力。

至於「金錢性格問題」,指的是「花錢的習慣」。有的伴侶,甚至同住的家人之間,因為對吃什麼、玩什麼的標準不同,累積許多壓力。這類壓力很細微,很折磨,時間很長,對一個人存錢的效率,很有殺傷力。

最後,「金錢藍圖問題」,指的是「人生的小劇本」歧異。

每個人對自己「現在要過什麼生活」、「未來要過什麼生活」,在腦中有一個基本的「圖像」。夫妻、伴侶之間,假如「小劇本」不同,就會吵個不停。理財的時候,有的太太不願意省錢、不願意承擔風險,這跟她「腦中的小劇本」有關係。如果夫妻之間,劇本無法協調,所有為理財而做的努力,很容易半途而廢。

這些「金錢圈」、「金錢依賴」、「金錢義務」、「金錢性格」、「金錢藍圖」問題,我統稱為「理財的5大摩擦力」。 幾乎每個人的「金錢與家人」困境,都能對號入座,與其相應。

細看這5大摩擦力,我陷入沉思。

分類整理的過程,帶給我一種「俯瞰」的視野;這種視野,讓我跟當年自己的情緒,達成更多連結。我突然能從更廣闊的視野,看待當年的處境;跟當年的情緒和解,保持穩定;這種穩定,激發我的洞察力……我突然發現,這5大「摩擦力」,都指向「金錢界線」問題。

金錢界線:劃清親戚、父母、子女、手足的金錢界線,伴侶要有共識

金錢界線,是心理學家亨利.克勞德(Dr. Henry Cloud)和約翰.湯森德(Dr. JohnTownsend)在《過猶不及》(Boundaries)這本書提出的概念;在很多年前,我因緣際會讀到這本書。

亨利.克勞德和約翰.湯森德提出的「金錢界線」,指的是「錢包的界線」。他們比喻,「金錢界線」,就像後院草坪的籬笆。藉由籬笆,我們才能知道,自己的草坪有多大?有多寬?我們要在哪個範圍內澆水、施肥、修剪,不在哪個範圍內澆水、施肥、修剪。我們能分清楚什麼事「自己」的責任,什麼是「別人」的責任。

每個人都該為自己的草坪負責──那是我們的「管理範圍」。

想像一下,我們打開自己的澆水系統,卻把水灑在了鄰居的草坪上,結果過了一段時間,你自己的草坪枯萎了,鄰居家的草坪卻綠油油的,那麼,這就是沒有管理好自己「界線內的東西」,失去了「界線」。(你的籬笆圈在鄰居那兒,還是你自己家?)

失去金錢界線,是很危險的;也很讓人迷惑。

在金錢界線裡,就是你本來應該要擁有的生活。失去了界線,你會失去你本來應該擁有的生活。

在現實生活裡,如果我們動了憐憫之心,用錢幫了一些人,結果幫了一些人,卻讓我們變得憤怒、不滿,此時,你的金錢界線就是被侵犯了。

這就好比,16年前,大伯欠下的卡債,實際上是他「花園裡的草枯萎了」,他自己應該承擔,沒有「澆水」、「施肥」的後果;結果,我先生卻踏進他的後院,幫他除草、澆水、施肥,回過頭,分身乏術,荒廢了自己的後院;結果,我先生失去了「金錢界線」,我大伯失去了「金錢界線」,沒有一個人,為自己籬笆裡的草坪負責,最終,2塊草皮,都奄奄一息。

事實上,劃清界線,不但保護自己,更是保護別人。

不只我們自己該懂得照顧自己擁有的東西,別人也該懂得照顧自己擁有的東西;築一道籬笆,不是築一道牆;我們互相欣賞,互相協助,但不越過籬笆,代替他照顧──「愛」他,不是「成為」他。

「金錢界線」在處理「5大理財摩擦力」時,是很重要的關鍵能力。因為這5大「摩擦力」,都屬於「界線」問題(見圖表2-4)。

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金錢藍圖、金錢性格,屬於夫妻、伴侶之間,「界線」太過清楚,無法協調,需要「塗銷」的問題;金錢圈、金錢義務、金錢依賴,屬於親戚、兄弟、父母、子女之間,「界線」太過模糊,需要「畫清楚」的問題;歸納起來,都是「界線問題」。

我非常激動地發現,金錢界線問題,是能夠被陳列、分析、洞察、整理。在我整合了心理學、潛意識、理財知識,配合16年理財經驗之後,我將帶大家逐步學習整體2項技能。

技能1. 劃出金錢界線,認清負責範圍

認識什麼是「金錢界線」

界線本來是個心理概念,但用在金錢上,代表了錢包的界線。

認出自己的「金錢界線範圍」

如果有人說,你要好好捍衛你的草坪,你要為自己的草坪裡發生的一切事情負責,但是,卻不告訴你,你的草坪界線在哪裡,你不會非常困惑嗎?

學會指認「什麼是自己該負責的?」「什麼不是我該負責的?」為自己的錢包拉出清晰的籬笆,我們才能過上更好的生活。

應對自我懷疑與困惑

學會應對「我是自私嗎?」「我是不孝順嗎?」「我會傷害到別人嗎?」這類的「自我懷疑」。

技能2. 塗銷伴侶間金錢界線的歧異

認識自己與伴侶的「金錢性格」、「金錢藍圖」

重新整理彼此的「生活憧憬」、「現狀定義」、「花錢習慣」,指認彼此的差異。

找出消弭、和諧共處,協力前進的策略

用有效的心理學方法,協調彼此差異,互相諒解,訂出理財目標、協力前進。

每個人,對自己的草皮,對自己的錢包,都有絕對的主控權。

我們可以保持冷靜,學會怎麼拒絕家人,怎麼面對內心,跟壓力說不,不放棄自我控制,顯示出真正的自己,拒絕經歷沮喪、糾結的金錢困境。

(本文摘自李雅雯(十方)著,《與家人的財務界線:富媽媽教你釐清家人的金援課題,妥善管理親情的金錢漏洞》,采實文化出版)

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