美國FIRE風潮,不為工作而活!首席外資分析師楊應超:算出你的自由數字,實現它

美國FIRE風潮,不為工作而活!首席外資分析師楊應超:算出你的自由數字,實現它

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早一日財務自由,一輩子做你所愛。
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文/陳怡如 攝影/日日寫真工作室 內文圖片提供/楊應超

對你而言,什麼是理想人生?對楊應超來說,快樂與健康是人生終極目標。健康身體是快樂人生的後盾,至於快樂,就是做真正喜歡的事,對其他事有說「不」的權利!

楊應超,在外商投資銀行證券投資研究分析擁有15年資歷,《金融時報》、《格林威治》《亞元雜誌》等評等為第一名分析師。他坦言:「人生很多煩惱不是用錢可以解決的,但當你財務自由時,就不需要看任何人的臉色了。」

這幾年美國興起的FIRE(Financial Independence, Retire Early)熱潮,主張「財務獨立、提早退休」,不必等到法定年限,就自由享受人生。楊應超早在40歲時已實現FIRE,首次退休。2年後,因覺得還年輕又重披戰袍,直到3年前,他任職的巴克萊銀行宣布退出亞洲業務,讓他有機會思考人生下一階段,決定在48歲時正式退休。

他用分析師的精神,把退休3年來的研究成果,公開在新書《財務自由的人生》裡。他強調,比起「提早退休(RE)」」,更重要的是「財務獨立(FI)」,「因為25~65歲是人生最精華40年,都被工作綁住太可惜了!」早一日自由,一輩子都做你所愛。

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楊應超與郭台銘交情深厚。

你的自由數字是多少?每年花費的25倍

要財務獨立,到底要存多少錢才夠?楊應超研究各家意見,精算出「自由數字」,最後提出「4%法則」,也就是當全部投資和存款的4%,可以維持一整年開銷的話,你就有資格退休了。

用個更簡單的公式說明,只要把1除以4%,也就是存到每年花費的25,就可以退休。假設你每月開銷5萬元,一年加總是60萬元,再乘以25,當存到1千500萬元時,就能邁向FIRE人生。

楊應超提醒,這4%指的是每月重複的生活開銷,若你還有小孩學費、年度旅遊、或是要預存未來醫療支出等大筆預算時,他建議把不同花費設立單獨基金存放,每月存入固定金額比如1萬元放在教育基金、1萬元放在醫療基金、5千元放在旅遊基金,剩下的收入再按4%法則儲存退休金,這樣到退休時,各項基金也都已累積一筆可觀數目了。

為了隨時掌握財務狀況、提早達標,楊應超建議大家一定要養成做預算跟記帳的習慣,知道每月花多少、存多少,才能找到改進空間,「我到現在都還在做預算!以前是每1塊(美元)都做,後來覺得太細了,現在是10塊以上才會做。」楊應超說。

開源大於節流,投資、資產配置並重

想要累積財富,楊應超認為:「『開源』一定大於『節流』!」雖然不該花的錢還是要省,但畢竟財務自由就是為了享受人生,如果為了累積財富而過於節省,日子反而過得辛苦。

他建議把手邊存下來的閒錢,先預留1年份的花費存入銀行,以防突發狀況,剩下的錢全拿去投資。許多人好奇首席分析師的投資心法,沒想到出奇簡單,「就是一半放股票,一半放債券,然後就不要理它了!」他指出,就連巴菲特這種股神等級的人,都認為要押對個股極其困難,因此他建議股票投資以ETF為主,再搭配債券,就不用天天擔心股市大起大落,也能有穩定報酬。

除了投資,建立多方收入來源也是另一個開源方式,比如當房東、買保險年金,或是兼差做第二份工作等,「雞蛋不要全放在同一個籃子裡。」楊應超強調,每個人達到FIRE的方式都不一樣,但是愈早開始規劃適合自己的資產配置方式,就愈有利,因為時間就是累積財富的最大資本。

50歲開始不嫌晚,快採取行動!

只是若從50歲才開始怎麼辦?「永遠都不會太晚!」楊應超的答案讓人振奮。他以4%法則計算,假設每年的稅後收入能存一半,只要花17年就能達到財務自由,當然存得愈多,這個數字還可以再縮短,「67歲也不算太老。」

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他建議50世代先評估目前工作是否有前景,若是對的工作盡量精進以爭取高薪。如果沒有前景或有被資遣的危機,就要有改變現狀的決心跟行動力。

美國有一句話說:「精神錯亂的定義就是一直做一樣的事情,但是期待會有不同的結果。」他以自己的父母為例,爸爸在他小學3年級時,隻身一人到美國打拚,6年沒跟家人見面,後來如願開了餐廳,才把全家接到美國去,「你要做有一大堆理由,不要做也有一大堆理由!就看你怎麼想,採取『行動』最重要。

消費不看CP值,而是看「值得嗎?」

想實現FIRE人生,除了前述的「做預算」、「存夠錢」,楊應超認為還有一件很重要的事——找到有意義的人生目標!

以他來說,退休3年來,不必為五斗米折腰,時間由自己控制,不被老闆或客戶決定,「以前的優先順序是工作、客戶、賺錢,現在是家庭、小孩、健康,人生方向完全不一樣。」忙完了自己的「人生正事」後,才做點喜歡的工作內容,像是寫書、專欄、當顧問,或偶爾上節目拿通告費,不愛做的,統統說不。

楊應超物質欲望不高,花錢習慣從大學到現在一直沒變,生活用品全都用白牌商品,「我從沒花錢買過一杯星巴克咖啡!覺得太貴,現在也花不起。有次跟朋友在星巴克見面,只好買了店裡最便宜的東西,就是礦泉水。」他還透露,過去在香港工作,長達22年都坐地鐵;在美國則是開HONDA或TOYOTA,直到退休後,「我現在52歲,終於買了人生第一台賓士車。」

這不是過度節儉,他自有一套花錢哲學:「錢要花在刀口上。」比如小孩的教育絕對不能省,「小孩幼稚園的學費都比我大學還貴!」不追求CP值,而是講求「優化」,拿出分析師最拿手的估值本事,「只要它的價錢合理,就買!」他興奮分享,最近剛訂位東京壽司之神小野二郎的餐廳,即使一人要價400美元(約合新台幣1萬2千258元),感到非常值得,「1萬塊也花得下,但我1塊錢也會省。

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楊應超私下熱愛美食與清酒,願意花錢換取價格合理的生活體驗。

人生的樂趣不在物質,而是體驗

他認為,人生中各種體驗的價值,遠比物質價格更重要。像是他愛看演唱會,從瑪丹娜、席琳狄翁,看到艾爾頓強、史密斯飛船、小甜甜布蘭妮……,不僅說起表演如數家珍,還全都買最好的位子。「我多想看麥可傑克森的演唱會啊,但他過世已經不可能了。人生就是這樣,錯過了就沒機會了,要及時把握。」

過往忙於工作,退休後總算能多與家人、朋友相處,也是用錢買不到的珍貴經驗。兒子大三、女兒高二,再幾年就獨立了,趁現在多陪陪他們。楊應超笑說,退休後比上班還忙,不但曾幫兒子搬家,當兒子找到外州的暑期工作時,整整3個月每天開車載兒子上下班。對拉斯維加斯熟門熟路的他,退休後也帶了2團朋友,一遊自己在賭城的私房路線。

對楊應超來說,FIRE並不代表豪奢,而是代表時間與心神運用的自由。當生命少了許多「不得不」,多了更多選擇,面對人生這張畫布,只要專注去創作就夠了。

延伸閱讀:楊應超著,《財務自由的人生》,天下文化出版

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