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50歲後還不錯!用新的方法,創造自己的理想老後
消費可省、快樂不能「省」!50後如何主動開源?哪些退休理財商品可選?

消費可省、快樂不能「省」!50後如何主動開源?哪些退休理財商品可選?

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積極投資,並做好資金配置與風險評估。

文/顧燕菁 圖片來源/Shutterstock

人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備便是:別讓老後財務陷入危機!

根據內政部統計,國人平均壽命為80.69歲;而在2017年超過100歲的人瑞,全台就有3,224位!在這個長壽時代,50歲起想規劃人生下半場的財務,絕對不能只靠節儉美德,光憑過往20、30年的積蓄要支持往後50年的開銷,恐怕會連快樂一起節省掉。我們值得更好的老後,預約退休後的幸福,是時候Change,已「主動開源」取代一味的「節流」!

資產累積除了靠薪資,理財也是管道之一,但很多人都認為,年齡愈大愈不能承受風險,理財愈要保守,但保守的理財態度不足以因應平均餘命變高、長壽風險增加的現今社會。其實,應該換個角度思考,熟齡更要主動開源,應該要在保守中求成長,透過適合的理財方式與金融工具,幫自己打造穩固的被動收入,讓生活更美好。

50後資金配置:投資比例<總資產50%

但金融工具百百款,要如何選擇?在談工具選擇前,先談談熟齡理財應有的基本觀念吧!

最重要是「資金配置」。考量年紀愈長,愈不能接受高風險,因此不該將全部的資金都投入理財中,建議可在個人資產中,撥出部分金額做投資,至於比例該抓多少,視個人需求而定,若能承受的風險偏低,挪入理財的資金建議不要太高,上限最好設定為總資產的30%,若能承受較多風險,再往上增加,但都不該超過資產的50%。

進一步來到選擇合適的金融工具了。

市面上金融工具種類繁多,各有其特色與優勢,相對有不同的複雜性,每位熟齡族理財目標也不盡相同,各有不同的判斷原則,但應以以下2件事為原則:

一是「不熟悉的金融工具我不碰」:很多熟齡族總是一聽到身旁親友說「這個工具很好讓我賺了一筆錢……」就心動想跟隨,但根本不了解它的內容與風險,最後面臨重大虧損卻求助無門,因此不熟悉的工具千萬別碰。

其次是做好風險評估:若過往有理財經驗者,可參考過去經驗,分析承受度;若是無理財經驗者,則可參考專家的意見,但不論你是哪一種,有一個最簡單易懂的評估方式:若理財工具的風險,會讓人膽顫心驚,或是讓人夜不安眠,表示已超過你能承受的範圍,千萬別碰!

熟齡族常見金融工具有哪些?

談了這麼多,到底有哪些工具適合熟齡族主動開源的需求,打造穩固的被動收入呢?以下針對幾種熟齡族常遇到的金融工具,說明其特色:

1. 以房養老

近幾年市場上出現「以房養老」新型態的金融工具,號稱能把房子從「不動產」,變為「流動的現金」,讓熟齡族打造被動收入。

所謂「以房養老」全名為「住宅逆向抵押貸款」,是民眾已擁有房產,向銀行申請貸款,銀行評估房地產價值後,先抓出借款總額,除以總貸款月份後得出的金額視為借款本金,每月發放給借款人,將來貸款滿期時,借款人若仍存活,必須清償貸款本利,若借款人身故,繼承人則需清償,或是拍賣房地產。

2. 商業保險中的儲蓄險、年金險

第2個適用熟齡族的工具,則是商業保險,這也是熟齡族常選擇的工具之一,其中像是儲蓄險與年金險,都是常聽到、作為實務規畫的險種。

儲蓄險的特色是可在特定時間內領回生存保險金,但儲蓄險的繳費期間較長,需長期投入,且熟齡族若因故解約,恐拿不回所有的保費。

3. 股票、共同基金

第3種熟齡族常見的工具,則是再進階一點、風險再高一點的工具,也就是股票或是共同基金。但建議熟齡族的是,考量熟齡族不能冒太多的風險,若真要進行股票與共同基金投資理財,最好選擇較穩健的標的,例如股票盡量選擇權值股或是產業的龍頭股,共同基金可選擇全球型基金。當然若能有產生被動收入的標的更好,例如配置殖利率高的個股存股領股利 ,或是選擇債券型基金領債息,都是很好的選擇。

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50後才開始,如何規劃老後財源?

但如果是年逾50歲、剛啟動理財、主動開源的熟齡族,該如何從眼花撩亂的金融工具中做選擇?建議可考量以下2個工具:

1. 年金險:定期給付年金直至身故,減緩長壽風險與壓力

年金險也是商業保險中的一種,跟儲蓄險有些像,保戶可選擇定期繳交保費,或是一次繳清保費,在特定時間,保險公司會定期給付年金金額至被保險人身故為止。可作為退休後生活的經濟來源,維持一定生活水準,又分為「遞延年金險」與「即期年金險」2種。

遞延年金保險指的是被保險人繳交保險費一段期間,例如20年,但在特定年齡例如65歲起,壽險公司會定期給付年金給被保險人,直至身故為止,降低長壽風險。它的好處是,若熟齡族手上資金有限,想透過時間分散繳費壓力,即可透過遞延年金險,幫自己打造未來年金。

至於即期年金險,則是被保險人繳交躉繳保險費後1年內,壽險公司會定期給付被保險人年金金額至被保險人身故為止。適合手上已有一筆閒置資金,且離退休不遠的熟齡族。

2. 人生週期基金:先攻後守,讓資產穩定成長

另一種選擇則是「人生週期基金」(Life Circle Fund),它的特色是,基金的投資運用或資產配置模式,會隨著投資人年齡增加,或愈接近退休目標年齡而逐漸降低基金在風險性資產配置比重,也就是說,在離退休還長遠時,配置在較積極、風險性較高的標的上,當年紀漸增,標的配置愈趨穩健保守。

這樣的工具,相當適合已知自己打算在何時退休的熟齡規畫,舉例來說,現在50歲的熟齡族打算在15年後,也就是2034年退休,他就可以選擇2034年到期的人生週期基金,在剛投入時,基金經理人會將資產配置於較積極的標的,以增加基金淨值為目的,但愈接近退休時,配置愈保守,基金淨值波動愈小,透過「先攻後守」的方式,讓熟齡族的資產成長。

上述介紹的都是常見、常聽到的金融工具,熟齡族自然可以隨個人需求組合搭配,建構出最適合自己的理財方程式。

但有2件事要特別注意,一是在理財規畫的同時,也要做好基本的保險保障,尤其是意外醫療險、住院醫療險與失能扶助險等基本保障,以免萬一發生意外或生病,龐大的醫療支出不僅傷了荷包,也可能要挪用累積的退休資產,影響生活。再者是定期檢視自己的資產配置組合,看過去的規畫與策略,是否符合自己現在與未來的想法,若有誤差或發生風險過高就立即調整,才能讓主動開源的理財路持續走向正軌。

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