老後的理財計畫,別讓情緒綁架你!

當我們不如自己想像中理性時,就要尋找適合的理財工具。

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文/保德信人壽贊助 圖片來源/shutterstock

為退休生活做理財規劃,是什麼影響我們的決策?多數人可能會回答報酬率、風險等指標,但真正的答案很可能是:看心情。

談到老後的金錢規劃,我們總以為自己能夠理性的思考。其實,情緒的影響力比我們想像中更大。

根據美國康乃迪克大學與保德信人壽共同的研究顯示,在退休之前的10年一直到退休後的5年,也就是所謂「退休警戒區」(Retirement Red Zone)的美國人,4分之3在做理財規劃時會高度或中度受到情緒影響。換言之,人們做出的投資決定不是出於對自己最佳的利益,而是被恐懼、後悔等心情驅動。

理財靠理性,別讓情緒綁架你

康乃迪克大學和保德信人壽的研究透過問卷施測,調查了1千位受試者,探討情緒如何影響我們的投資決策。運用12題的題目,可以測出一個人的退休情緒商數(Retirement Emotion Quotient)。退休情緒商數分數愈高,代表人在做投資決策時愈容易受到情緒左右。

結果顯示,在14-66分的退休情緒商數分數區間中,受試者的平均分數在34分。有20%的人在投資時高度受到情緒影響,超過一半人受到中度的影響。

而在做投資理財決策時,我們常會有5種情緒:後悔(regret)、恐懼(fear)、惰性(inertia)、積極(aggressiveness)、易受影響(susceptibility),這5種情緒或多或少控制了我們的行為。其中又以恐懼和後悔最為顯著。將近71%的投資人會受到「恐懼」影響,80%的投資人曾因為「後悔」改變他們的投資決定。

例如,常見有人因為擔心市場的變動,即使眼前有個極大的獲利機會,也不願意投入。恐懼壓倒一切,讓人對採取必要的退休規劃儲蓄與投資步驟裹足不前。

或有人可能在先前的金融危機中大大虧損過,接下來的投資,他都被後悔的情緒左右。為了安全,他決定再也不採取任何積極的投資策略。

尋找穩定的投資工具,保護我們的財務安全

所以投資理財不僅會遇上市場風險,還有連我們自己都不易察覺的行為風險。

更有趣的是,所有的受訪者只有3分之1的人承認情緒會影響他們的投資決策。65%的人否認情緒曾影響他們怎麼投資理財。而這些否認的人,超過一半在恐懼面向上的得分都非常高。

怎麼避免情緒綁架我們?第一步,應該是承認自己可能受到情緒的影響,提醒自己不要因為恐懼、後悔等感覺,就做出不理性的決策。另外,把財富透過專業管理的資產配置投資組合,也是另一種好辦法。

現在有越來越多的人把退休金投入年金保險,用保險為自己提供穩定的現金流。以保德信人壽的「鑫享退休美元變額年金保險」為例,55歲購買保單並選擇立即保證提領的保戶,每年可提領躉繳保費4%的保証收入,以躉繳保費20萬美金為例,每年即能固定提領8千美金的可支配金額,而且活愈久領愈久(領至110歲),不管市場表現起伏,也不用擔心自己的情緒影響投資行為。

擁有保證收入的理財工具,顯然能讓人對往後的投資決策更為放心。如果每個月都有穩定、有保障的現金流,調查中的受訪者有71%的人會願意做更積極的投資、85%的人願意承受市場的短期損失。

擔心自己不夠理性,一時衝動做出錯誤決定,是每個人都會有的感受。讓專業來幫忙,才能確保我們的退休理財之路走的穩、走的遠!

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