自己的退休金自己救,懶人理財法三課

理財很重要,可是自己真的不擅長?可從這3堂課開始。

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文/陳莞欣 圖片來源/fongleon356@Shutterstock

根據勞動部的精算,勞保將在2018年入不敷出,2027年即將破產。總統蔡英文宣示,希望能藉由年金改革,使勞保基金至少一個世代不會破產。但無論如何,「自己的退休金自己救」,已經是我們這個世代的集體共識。只是根據調查,近2/3國人對退休理財沒概念。準備開始退休規劃,但又毫無頭緒?退休理財顧問、富鴻理財規劃顧問公司總經理羅秀珠教你,理財初心者必須要知道的3課基本功。

第一課:50、30、20法則:把錢分配在一生的時間妥善使用

羅秀珠觀察,記帳的觀念看似基本,多數民眾仍缺乏這樣的習慣。記帳不是像流水帳一樣,記下每項開銷的花費。更重要的是檢視自己的開銷,區分必要的、需要的和想要的。最簡單的資產分配,可以按照「50、30、20」法則,50用在每月必要的生活開銷,30用於投資、儲蓄、子女教育金等理財工具。剩下20%,則是一半用於保障型的保險,另一半則保留彈性運用的空間。

「50、30、20」法則是所有人都適用的理財安排。至於想存退休金,則有另一套公式可參考。根據這套公式計算 ,在職者每月可支配的金額是:(預定退休年齡-目前年齡)/(平均餘命-目前年齡)X每月收入例如,一位每個月收入5萬元、現年50歲的上班族,如果平均餘命85歲,預定65歲退休;他每個月可支出的金額就是:15/35 X 5萬=21428,剩餘收入則建議用於退休儲蓄或投資上。從這項公式中也可以看出,愈早開始規劃,每個月需要儲蓄的金額愈低。

算出每個月可以支用的金額,羅秀珠建議,可以把這筆錢分成每月4筆的預算,規定自己每週開銷不得超過預算上限。這時記帳的好處,就是可以隨時回頭審視自己的消費習慣,隨時調整。「理財不是教你賺大錢,而是把你一生賺到的錢分配在一生的時間當中做妥善的使用!」她說。

第二課:儲蓄險、年金險,適合什麼族群?

退休理財許多人的最高原則就是「謹慎保守」,也就是選擇低風險、能夠提供穩定現金流的理財工具。也正因如此,儲蓄險、年金險等保險商品特別受到退休族的歡迎。但羅秀珠指出,理財工具的報酬率會受到外在環境的影響而有所波動,建議了解自己的財務狀況,再選擇最適合的商品。

她以儲蓄險為例,在2、30年前,利率較高的時候,一張保單的預定利率可以達到6、7%,民眾搶買還本終身險。但現在是低利時代,預定利率已經調降到2%以下。即使是利變型壽險,不管利率怎麼變,當預定利率低的時候,宣告利率也不會太高。

算下來,儲蓄險的利率其實跟定存相差無幾。因此,這種理財方式,最適合的是非常有錢,且同時相對保守、害怕風險的人。但如果是退休金準備仍有一段缺口,希望藉由理財工具槓桿以小搏大、對抗通膨的人,就不適合買儲蓄險。

同樣的,主打「按月領回、活愈久領愈久」的年金險,也並不是對每個人都划算。羅秀珠以自己的年金險保單為例說明,她在10年內繳了100萬的保費,到期後本金加利息為120萬。但這120萬並非一次領回,而是在20年內,每月支付4萬2千。剩下沒領完的錢,則是20年後每年定期支付,領到壽命中止。換言之,她從48歲開始繳100萬的年金險,58歲時期滿,到78歲期間總共可領到85萬左右。接下來每年同樣領4萬2千,至少要活到87歲才能領回所有的本金加利息!

羅秀珠指出,最適合購買年金險的人,其實是健康長壽的男性。理由就在於,保險公司會根據平均餘命計算保險成本,女性平均餘命較長,每個月可領回的年金少於男性。另外,如果是在保證期以內身故,家屬雖可領年金到保證期滿,但無法繼續領之後的年金。以羅秀珠的例子來說,若是她在78歲以前死亡,則家屬可以領完85萬,但剩下的35萬就要送給保險公司了。她另外有一位男性客戶,52歲時開始買年金險,10年總共投入200萬保費。十年期滿,本金加利息是230幾萬。而在62歲到82歲期間,這位客戶總共可領為191萬元,剩下的40幾萬則要82歲之後按月領回。羅秀珠換算下來,若是不幸在20年保證期內死亡,她「送給保險公司」的未領回成本是29%(35萬/120萬),男性客戶則是近18%(40幾萬/120幾萬)。僅僅只是男女之別,竟有如此大的影響。準備退休理財,先做好功課,才能選到對自己最划算的商品。

第三課:定期定額投資基金 需要耐心撐過景氣循環

如果真的沒時間做功課,又想要穩健累積財富,有沒有什麼作法可供參考?羅秀珠建議,可以定期定額投資基金等相對風險較低的商品。因為時間加上複利,就是最厲害的生財工具。而且,只要耐心撐過市場的景氣循環,經過計算的風險其實是值得承擔的她以最有名的ETF(指數股票型基金)元大台灣50(0050)為例,她從2007年開始投資,2014年贖回。期間0050的價格在40幾塊到70幾塊之間波動,2008年金融海嘯時也曾跌到29塊。但羅秀珠堅守原則:「負報酬率大的時候加碼、正報酬率大的時候要贖回」。7年期間,她定期定額買入0050,領到股利配息的當月又把錢投入買進,繼續滾錢。7年下來,她手上持有近百張0050,總成本是462萬元。贖回時的投資報酬率為35.91%,相當每年都有5%的投資報酬率,不只遠高於定存,表現也相當穩健。就算當時她不贖回賺取價差,0050每年也會配息1-2塊的現金股利,1百張0050換算下來,每年可以領到10萬到20萬元。

羅秀珠指出,想用定期定額投資賺取退休金,重點有二。第一是要夠有耐心,等待景氣循環,不會因為負報酬大就急著贖回。第二則是理財一定要用閒錢。手頭緊的人,往往會在虧損時脫手投資,無法等到獲利的時刻。以她自己為例,0050的價格7年來上上下下,但她的平均買進成本僅40幾元,靠的就是長時間定期定額投資,拉低成本。

對於投資理財,羅秀珠強調,老了之後需要用錢的時刻多,常有醫療等意外支出。創造穩定的現金流,可以讓你不必憂慮未來的生活開銷。另外,選擇理財商品的時候也要小心,以ETF為例,成交量低、不認識的商品就不要碰。「你貪人家的利息,人家貪你的本金。好康的事情不會不勞而獲」。


50+tips

1.記帳是所有理財的第一步,善用「50、30、20」法則,或是(預定退休年齡-目前年齡)/(平均餘命-目前年齡)X每月收入,可以算出自己每月可花用的預算。

2.任何理財工具都有它的優點和缺點,認真做功課,才能找到最適合自身財務狀況的理財工具。

3.時間加複利,就是最有力的生財工具。投資一定要用閒錢,才能撐過景氣循環的低點,等待獲利時刻來臨。

 

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